金融创新照亮企业创业路---北京银行多管齐下开启创业融资新模式

日期:2014-12-08 09:37 点击数:2192 来源:金融时报共有条评论

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编者按拓宽小微企业融资渠道，支持小微企业健康发展，是近年来政府和金融机构工作的重中之重。如何创新性地推出适合小微企业发展的融资产品，更有力支持和推动“大众创业，万众创新”，已成为当下各金融机构的“转型之举，创新之策”。本版今天刊出两篇报道，一个是北京银行探索开启创业融资新模式；另一个是江苏省农行系统推出的首个小微企业信贷工厂化运作项目。二者不仅为创业企业、小微企业提供快捷、优质的信贷支持，也为准确把握小微企业信贷风险，创造了更加科学有效的审批环境。
　　“创业不易，盲人创业更为不易。”回首创业的艰辛历程，北京保益互动科技有限公司董事长李强感慨道。

　　2008年，盲人按摩师曹军创立了北京保益互动科技有限公司，成为国内首家为盲人研发软件的移动互联网公司。公司的员工既有盲人，也有健全人，他们共同的心愿是让生活在黑暗中的特殊人群也能够无障碍地与外界沟通。创业路上，保益互动的团队付出了常人难以想象的艰辛，同时，也面临着与大多数初创期小微企业类似的融资难题。

　　幸运的是，这些往往被忽视的群体正日益被一些独具创新意识的银行机构所重视。为了支持这些有想法、有技术的创业者，一些银行机构在产品设计、流程管理、渠道拓展等方面下工夫，以创新的思维贴近他们的需求。

　　北京银行就是保益互动融资路上的一个领路者。“在保益互动研发盲人软件系统的几年中，北京银行的专业精神和社会责任感，涌动在公司前行道路中的每个节点上。如今，通过金融与科技的有效结合，保益互动终于让盲人通过手机‘看到’了光明。”李强说。

　　产品创新：点燃创业星星之火

　　李强介绍，由于产品的公益性质，保益互动的前期发展更多依赖于社会公益基金和各界捐助，而产品研发、经营团队都需要稳定的资金作保障，成批量定制盲人手机更需要前期交付大量定金，这让公司频繁遇到资金困扰。

　　一边是资金上的乏力，另一边却是产品技术上的屡屡突破：盲人手机操作的文字读取、与多家知名第三方软件合作、第一台具有全功能语音提醒手机问世等，都是保益互动在创业初期研发攻关的成果。这让北京银行敏锐地发现，一大批类似保益互动这样拥有创新技术、怀揣创业梦想的创业团队，却因创业前期轻资产和高风险的特性，难以获得有效融资支持。针对于此，北京银行立即行动，创新性地推出针对创业企业融资的新产品“创业贷”，不看盈利、不看资产、不看担保，却更加注重创业团队的产品市场、技术水平、商业创意、管理能力等软实力。

　　去年，处于创业期的保益互动得到了北京银行10万元的贷款资金支持。“能结识北京银行这样的伙伴确实是我们的幸运。”李强说，“在整个贷款办理过程中，北京银行安排专人与我们进行对接，帮助我们整理、填写各种资料，资金很快就到位了。”

事实上，除了对保益互动此类创业企业真金白银的资助，北京银行还为创业企业提供注册公司服务、日常结算服务、专属信用卡业务、公司及个人理财咨询等在内的一揽子综合金融服务，支持企业发展。

　　管理创新：建立集约化管理体系

　　这种针对于初创期小微企业融资的突破和创新，需要一套与之相匹配的管理体系作支撑。记者了解到，北京银行能够大胆突破创新支持创业企业，就得益于该行一套独具小微特色的集约化管理体系。

　　在实行垂直管理模式的基础上，北京银行创新探索小微业务专营化建设，推动业务的横贯式管理和集约化运作。目前，该行在全国成立了8家中小企业金融服务中心，组建专职团队操作小微业务，实现了小微服务的专业化分工；在支行层面，北京银行领先同业在全国建立了一批小微企业专营支行，为开展批量业务提供了支撑。

　　在流程管理上，北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，探索小微企业“信贷工厂”这一全新的商务模式，并总结出“批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励”的发展方向。在中关村成功试点之后，北京银行把小微企业“信贷工厂”模式向全国推广，把信贷经理操作每笔贷款的平均时间缩短到2至5天，为批量化操作提供了流程支撑。

　　在流程创新中，该行大胆引入科技元素，创新推出“科技链”业务，成功实现了真正意义上的批量化网络贷款。“科技链”依托科技产业核心客户及其下游经销商稳定的贸易关系，为其下游分销商提供网络化自动放款服务，实现业务全程电子化，客户订单提交、放款、还款均在网上实时申请和处理，开通了工作日早8∶00至晚8∶00在线放款申请，30分钟系统就能自动处理贷款流程。

　　渠道创新：促进创业需求与金融服务对接

　　“经历过多次创业，我深知创业是一条艰难而又孤独的路，现在我希望能为创业者提供一些帮助，陪伴他们一起成长。”漫游世纪（北京）科技孵化器有限公司董事长姜珂在谈及自己做孵化器的初衷时说，这一点正与一直以来高度重视中小实体企业培育和发展的北京银行不谋而合。

　　“和其他银行不同，北京银行真的了解我们，而且真心实意帮我们想办法，解决问题。”姜珂说，“孵化器服务对象是创业企业，因此控制成本是公司极其重要的一环。为了帮助我们降低财务成本，北京银行给我们设计了创新信贷产品，发放1100万元贷款帮我们渡过难关，并且积极帮助我们充分利用北京市各级政府部门的贴息政策，大大降低了我们的融资成本。”

　　在整个贷款申请过程中，漫游世纪公司从材料准备到和担保公司沟通等一系列环节都得到了北京银行的大力协助。姜珂于是决定把所有的银行贷款交给北京银行，该行在后续服务上也令姜珂很满意。如今，漫游世纪公司在孵化器管理领域的成绩得到业界认可，与北京银行的合作空间也正在进一步扩大。

　　“北京银行与孵化器合作，帮助创业企业度过艰难的创业阶段。事实上，为促进各行业小微企业包括初创企业与金融服务的对接，多年来，北京银行积极开拓渠道，先后与北京市文化产业促进中心、北京市科委等建立全面战略合作，打造从原始创新到成果应用的广阔服务平台。”北京银行有关负责人介绍说。

　　随着我国创业环境的持续改善，金融支持创业融资大有可为。北京银行相关负责人告诉记者，对于该行而言，随着利率市场化进程的加快，发展小微金融服务特别是金融支持创业小微企业，也是自身战略转型的重要途径之一。

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