没有风控和征信的普惠金融，就是耍流氓

      中国已一跃成为全球最大的互联网金融市场。行业的井喷式增长及普惠金融优惠政策的引导，中国互联网金融的大发展的势头不可阻挡。不过，高增长背后的事故频发，让人不由感叹：行业健康发展的基石在哪儿，普惠金融的本质仍是金融，添了“普惠”二字之后，借贷人群是个人，是小微企业，风控和征信变成重中之重，没有这二者，普惠金融没有立身之本。

      日前，国内著名消费金融服务提供商平安普惠副总裁兼首席运营官何实在2016中美创新与信用峰会发言中指出：“作为中国金融改革和经济转型的最重要目标之一，普惠金融已成为了业内竞相逐鹿的焦点。而若要力争上游，在中国的普惠金融市场中发展得更长远，除了拥有庞大的活跃用户规模，最重要的是强化风控和征信。”

      从全球市场看，美国是普惠金融发展得最为发达和成熟的国家之一，这无疑得益于其完善的个人征信体系、企业强大的数据分析能力和先进的风险控制技术。不难发现，美国很多高风险产品的坏账率都不高于5%；相比之下，中国的个人征信体系较为落后也更为复杂，加之很多公司风控模式透明度低、数据不健全，从而导致近来国内平台跑路诈骗事件频发，对普惠金融行业造成了巨大的影响。

      何实表示：“风控和征信是普惠金融的核心，只有牢牢把握这两条‘生命线’的公司才能实现真正意义上的普惠金融。因此，我们需要落地美国先进的征信和风控理念，结合技术创新，以此来探索和实践符合中国国情的信用和风控管理。”

      作为国内著名的消费金融服务提供商，平安普惠的信贷损失始终低于市场平均水平，这正得益于其通过不断借鉴发达国家成功经验建立起来的一整套包括信贷风险管理和审贷授信管理系统的中央风控管理机制。

      采用周期性的风险管理方法，这套机制始终贯穿信贷事前、事中、事后的全过程，通过精确的流程控制和数据分析，对业务全流程进行风险管理和政策优化。另一边，通过地方风控、中央审批和中央催收这 “三道防线”，全方位、不间断对客户信息进行动态监控。

      与此同时，“在美国成功应用已久的以人机智能、云技术、大数据为代表的智能化手段也将迅速帮助提高普惠金融的风险管控能力。”何实说：“比如，平安在普惠金融领域中使用的评分卡模型，就借鉴了国际消费信贷行业的领先技术。结合自身多年积累的业务数据，基于信用记录、客户自然属性和第三方大数据信息，更高效、准确地综合评估客户风险。”

      除了最重要的征信和风控，通过优化自身服务、互联网技术创新提升用户体验也是普惠金融大力发展过程中不可或缺的一环。据悉，平安普惠自2015年7月成立以来已开发多款新型O2O贷款产品，包括“人脸识别技术 6分钟即可放款”的i贷、“3步1键1分钟”的易再贷和“有抵押1天快速放款”的宅e贷等，致力于将快捷、便利和实惠的金融服务惠及更多人群。

      当前，中国互联网金融的新时代已经开启，普惠金融因而也在进行着翻天覆地的变革。伴随着行业创新的不断涌现和监管规则的逐步完善，互联网金融已向更广泛的社会领域渗透。未来，越来越多的中国企业将“走出去”学习发达国家先进的行业管理理念，通过探索适合我国国情的行业发展模式，打破原有的壁垒和资源限制，让互联网金融向着更加智能、安全和普惠的方向迈进。

      来源：金融行业网