6月央行将验发个人征信牌照

8家机构接受央行“期中考试” 机构之间竞争激烈

首批获准开展个人征信业务的8家机构在经过近5个月准备后，近日分别接受了中国人民银行“期中考试”。与年初首次检查相比，8家机构均有提高。但由于从业时间及业务基础不同，各家机构“成绩”差别很大，甚至有一两家直接被央行点名要求加快进度。

中诚信征信执行董事孔令强称，央行围绕组织架构、综合业务、内控制度、技术支持四大方面轮流检查8家机构，主要形式是现场查看和听取汇报。机构之间没有见面，央行也有意让大家互相回避。

尽管牌照尚未正式下发，但机构之间的竞争已日益激烈。特别是在信用产品的推出上，几个机构都铆足了劲，不到最后一刻都不愿揭开“神秘面纱”。

为顺利通过6月份央行的“期末考试”，目前各家机构正在积极准备。腾讯征信有限公司正在QQ会员中展开内测，前海征信中心股份有限公司的产品也在内测中。可以预见的是，未来一个月，将是8家机构最繁忙、最紧张的时期。考拉征信总裁李广雨表示，央行对8家机构进行考察验收通过后才正式下发牌照。“届时验收的内容包括系统建设、数据库维护、网络安全、业务规范等，尤其是系统安全问题将成为考察重点，未来央行还会委托其他第三方机构进行评测，这是一个持续性的过程。”

专家预计国内征信市场规模起码在几千亿

竞争背后，蕴含的是广阔的市场前景。相比于美国和欧盟等国，我国征信体系建设起步较晚，个人征信主要由央行主导。目前，除了央行的征信系统之外，开展个人征信业务的第三方机构基本只有上海资信、深圳鹏元和北京安融惠众几家。、

根据央行发布的《中国征信业发展报告(2003-2013)》，截至2012年底，个人征信仅占征信市场很小份额，规模近2亿元左右。而据专家预计，国内征信规模起码在几千亿元以上。中国科学院虚拟经济与数据科学研究中心常务副主任石勇则认为这一数据还有些保守，“美国的市场规模稳定在2500亿元左右，中国人多，翻一倍应该差不多。”

此前，多家券商研究报告称，看好征信市场这个“金矿”。根据宏源证券分析师的分析，通过中美对比测算出中国个人征信市场空间为1030亿元。机构预测，随着个人征信业务的放松，未来征信政策放宽的预期将更加强烈，其中仅资本市场上涉及个人征信业务、征信系统开发、征信信息咨询的概念股有望获益。

方正证券报告显示，个人征信行业市场很可能在2010至2015年达到千亿级别空间，对应行业10年和15年复合增长率分别为86.2%和51.33%。

宏源证券预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，可增长空间巨大。

而中金公司认为，目前很多非金融信用的应用场景，例如租车、租房、应聘等生活服务场合，没有得到征信系统的覆盖。非金融信用应用的落后，一方面缘于过去央行金融信息为主的数据来源，另一方面也受到征信系统查询便利性的限制。

开放个人征信牌照背后隐忧 防控信息泄露是难题

一位民营征信内部人士透露，此前央行给8家民营征信机构6个月准备期，有一个非常重要的原因，就是监管在实地考察中，发现机构在内控制度和系统后台的信息安全、个人隐私的保护机制上存在一些问题，而这方面目前并没有相关的法律，可以说是在一个“灰色地带”，如果稍加疏忽，就有可能碰到红线。

据了解，我国现有法律框架中，尚无专门而详尽的社会信用和隐私保护的法律，仅有《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》，但对泄露公民信息要承担何种责任，也没有具体规定。

“如果个人信息被泄露，或将造成严重后果。轻则个人信息被盗卖，接收到各种骚扰电话，严重的话甚至可能导致存款失窃等等。目前接入央行征信系统中的银行们未经授权获取个人信息的情况，不排除其他企业使用客户个人信息也是触犯个人隐私权”。一位征信业人士对京华时报记者表示。

他建议，民间个人征信系统建立时，应该确认当事人是否给予授权分享个人信息，其次企业应该遵守职业精神，依法保护客户信息。最后，当事人必须知道企业使用了个人哪部分信息，企业应该履行告知义务。

此外，上海严义明律师事务所律师朱桀禹接受，公民依法对自己的个人信用信息享有隐私权，包括支配权、控制权、不受侵犯权以及利用权。我国刑法修正案专门设定了条款。其中明确规定，国家机关，金融、电信、交通、教育、医疗等单位的工作人员，将获得的公民个人信息出售，或者非法提供给他人，情节严重处三年以下有期徒刑，或拘役。虽然征信立法不健全，但是中国司法对于人信息保护趋于严格。(腾讯财经综合)