服务科技型小微企业敢为人先：解密北京银行的信贷“流水线”

　　王思明是北京中关村地区近两万家科技型小微企业创业者的一个缩影。在这一高新技术企业聚集地，笼罩在高科技光环之下的科技型小微企业，由于轻资产的特性，同样面临着融资难的问题。

　　所幸的是，在这个备受瞩目的高新技术园区，银行业服务科技型小微企业有着更多的探索和积累。近日记者在中关村实地采访时了解到，北京银行就以信贷工厂为核心，探索出了一条“快、专、全”专业服务科技型小微企业的道路。

　　“快”：深拓科技金融快人一步

　　2011年3月份，王思明的公司成立于中关村海淀园区，企业核心技术为“持续性保护系统”，解决的是在大数据处理过程中的数据丢失、备份和恢复。“只要有数据的存在，就需要我们的软件。”王思明说。

　　然而，即便是技术和市场潜力加身，没有资金的垂青，企业依然举步维艰。

　　“软件上线后有一定的回款周期，且后期维护服务成本很高。同时，团队还需要大量的资金支持不断改进和升级软件。企业的资金缺口越来越大。”因为没有任何抵押物和贷款信用记录，从没有跟银行打过交道的王思明，在资金最困难的时候，只能找朋友借钱，“但成本太高，不是长久的办法。”王思明说。

　　王思明的公司是诸多打拼在中关村地区科技型小微企业的缩影。去年11月份，人民银行营管部与中关村管委会在对中关村地区近两万家科技型小微企业调研后了解到，有6457家企业从未办理过贷款卡，这意味着在中关村地区有近三分之一的企业从来没有跟任何银行建立过融资联系。结果一出，人行营业管理部与中关村管委会随即联合启动“中关村零信贷小微企业金融服务拓展活动”，一直密切关注并扶持科技型企业成长的北京银行，担任了此次活动的承办机构。

　　今年1月15日，在人行营管部的指导与支持下，北京市首家贷款卡办理点在北京银行中关村海淀园支行落地。这意味着自此小微企业可通过北京银行“一站式”的综合金融服务，获得在融资过程中结算账户开立、贷款卡办理、融资方案设计等全流程支持，有效缩短了办贷时效。

　　此次活动对于中关村地区诸多渴求资金的科技型小微企业而言，无疑是一场及时雨。王思明就是北京银行零信贷活动的首批受益者之一。今年3月初，王思明顺利拿到了北京银行中关村分行为其发放的50万元贷款。

　　而对于北京银行而言，开设贷款卡代办点只是解决科技型小微企业首贷难题的第一步。“我们更想通过代办点告诉企业，我们有这个渠道可以为其提供融资服务，这是最主要的工作。”北京银行副行长许宁跃对记者表示。

　　“专”：信贷工厂打造专业化保障

　　此次零信贷活动中，贷款卡代办点落地北京银行中关村海淀园支行绝非偶然。该行之所以能够敢为人先，大胆突破瓶颈投身于科技金融的事业中，与该行借助战略合作伙伴ING和博斯咨询公司的国际先进理念，创新实践信贷工厂所奠定的厚实基础密不可分。

    事实上，北京银行中关村海淀园支行在2009年成立时，就已明确了北京市首家科技型中小企业专营机构的定位，同时也是北京银行首家小微企业信贷工厂试点支行。现在，信贷工厂是海淀区惟一一家科技型小微企业业务占比超过50%的专营机构。截至今年一季度末，该支行中小微企业贷款户数突破500户，较去年同期增长35.87%，较成立初期增长259.71%；中小微企业贷款余额达到38.84亿元，较去年同期增长25.57%，较成立初期增长205.35%。其中，科技型中小企业贷款200多户，金额达到27亿多元，占全部贷款金额的75%以上。

　　成为名副其实的“工厂”，流水作业、批量生产是必达目标。相较传统模式而言，北京银行信贷工厂模式的专业化及效率化为服务科技型小微企业奠定了坚实的基础。

　　北京银行中关村海淀园支行专门设立了由副行长带队组成的渠道经理团队，建立了政府、中介、担保公司、园区等4大类、10余个精品渠道，实现了业务的批量营销、统一操作、打包落地。每月定期举办银企对接会，每年平均为百余家科技型小微企业客户提供金融知识培训服务；积极配合各合作机构开展企业服务，参与中关村管委会、北京软交所、海淀区金融办等单位主办的数十场活动，尽显信贷工厂批量化营销优势。

　　效率化则体现在了风险嵌入营销的思路中。在信贷工厂，前台营销使用小企业打分卡技术，项目经信贷经理调查后直接交由风险经理审查，科学的操作流程，使得操作每笔贷款的时间从以往的3周缩短为3天。当然，更大的优势在于，风险经理的提前介入，极大缓解了传统信贷模式中营销和风险之间的矛盾，使得风险在营销前期就能够及时参与，共同设计贷款方案，实现业务推进和风险把控的并行。

　　“全”：打造金融产品超市

　　定位于中关村示范区内重要的融资平台和科技金融政策推介窗口，北京银行信贷工厂是名副其实的创新产品试验田。记者在采访中了解到，北京银行信贷工厂不仅整合了包括“融信宝”信用贷款、“智权贷”知识产权质押贷款、“软件贷”、“创意贷”、“节能贷”、“小瞪保”、信托贷款买断、见贷即保等所有科技类创新型金融产品，还推广了个人经营性贷款“短贷宝”，与北银消费金融公司联合推出mini循环贷、微信贷等交叉联动类产品。

　　在互联网风起云涌的今天，北京银行信贷工厂也开始积极探索推进电子化网络融资模式。日前，针对神州数码集团客户的下游代理商，推出了北京银行首款在线融资产品——神州数码“科技链”业务，成功实现了银企信息共享同步，并为核心企业的上下游企业提供了方便快捷的融资服务，大力推进了网络融资与电子化供应链发展速度。截至目前，累计审批通过科技链授信额度共计1.29亿元，累计成功发放科技链业务30户。

　　时至今日，北京银行专注于科技金融的付出已经开始收获硕果。截至目前，启明星辰、易华录、华录百纳、广联达、瑞斯康达、北大千方、合纵科技、时代科技、飞利信、旋极等100余家科技型企业在该行的支持下，已成长为行业内的领军企业，得到融资支持的近10家企业已经成功上市。

　　“下一步，北京银行将在打造中关村海淀园支行信贷工厂升级版的同时，在多个支行全面推广信贷工厂试点，夯实信贷工厂模式，拓展业务规模，向支持科技型企业‘增千户’的目标继续前行。”许宁跃说。