中美金融科技，是差距，还是差别？

摘要：在某些层面，中国金融科技的发展的确已经领先了美国，比如规模、大数据应用、支付技术普及等。但归根结底，这样的差距还是由于两国环境的差别造成的。

在近日召开的2018朗迪美国峰会上，中美两国的参会企业各自占据了半壁江山。作为这场金融科技业内知名峰会的东道主，诸多美国企业的参会并不让人奇怪，而中国企业的频频亮相，无疑让人感受到中国金融科技的存在感越来越强。

实际上，无论是峰会上的演讲，还是私下里的交流，中美两国的金融科技都显现出一些不同。有人把它理解为差距，也有人把它看成是差别。

【差距还是差别】

听完峰会上各位美国金融科技大佬的发言，不少中国企业都纳闷：“他们说的这些，在中国早已习以为常了。”难道，中国和美国的金融科技已经拉开差距了？

毋庸置疑，在某些层面，中国金融科技的发展的确已经领先了美国，比如规模、大数据应用、支付技术普及等。但归根结底，这样的差距还是由于两国环境的差别造成的。

一方面，在美国，银行这样的传统金融机构长久以来形成的信贷优势难以打破。可以看到，信贷早已深入了美国人的生活。“由于习惯贷款消费，接近一半的美国人连400美元的基本应急资金都拿不出。”美国网贷“鼻祖”Lending Club首席执行官Scott Sanborn指出，45%的美国人借债消费，1.75亿美国人对这种现状十分满意。所以，银行对于美国人过往的信贷数据了如指掌，围绕信贷开展的服务也非常成熟，于是那些金融科技企业入局的机会就小了很多。比如，Lending Club能做到的服务，银行也都可以做到。

另一方面，美国在牌照和业务层面严格的监管也让金融科技企业发展缓慢。一位旧金山金融科技公司人士表示，在美国想获得一张金融牌照，比在中国要难得多。业内其实都清楚，美国的监管过去在风险方面控制得比较好，但在支持创新方面的确比不了中国。以信贷数据为例，华夏信财董事长兼CEO李彬介绍称，美国《公平借贷法》禁止平台在信贷承销过程中使用统计数据和其它形式的数据（能够揭示年龄、性别、种族等特征）。而在中国，大数据风控开展得如火如荼。Scott Sanborn也在朗迪峰会上呼吁，政府不仅仅要关注预防风险，应该完善法律法规的同时允许创新，比如支付公司、社交网络公司的数据可以用来评估一个人的信用，这些数据应该被允许使用、分享。而目前数据获取过程冗长且需要经过重重许可，很多数据没有经过现代化处理而获得有效应用。

除此之外，美国长期形成的信用卡使用习惯也难以扭转，这同样是影响金融科技发展的因素。不少美国人觉得：“我带一张卡就可以，为什么要把手机拿出来？”而恰恰在信用卡尚未普及的中国，人们已经走上了移动支付的康庄大道。

尽管有这样那样的差别，但一些业内人士认为，美国在创新上仍然处于领先位置，而中国只是在落地环节的效率上更加有优势。佐助控股总裁王旭航表示，美国在底层技术方面要比中国有优势，科研能力相对来说高于中国。同时，美国的信用体系搭建得比较完善，信用是最好的风控，所以在做金融服务时相对会比较容易客观。但是美国的劣势在于用户基数没有中国多，所以有很多的模式是美国创造，却是中国做大，比如亚马逊和阿里巴巴，Skype和QQ。金融科技也是一样，因为中国有大量的客户群体，会产生大量的消费场景，扶持公司的发展，所以中国的优势就在于足够的消费群来演变和推动其商业模式。

【求同存异的区块链】

如果是中美金融科技发展差别不小，那么区块链，无疑是中美两国共同的热点。此次峰会的演讲嘉宾中，云集了中美两国相关领域的代表人物，无论是瑞波币(Ripple)创始人Chris Larse，还是NEO创始人达鸿飞，都悉数登场。

“2020年，NEO要成为全球区块链市场的第一。”这是达鸿飞在会场的豪言壮语。实际上，这已经不是他第一次描述这样的目标了。被称为中国版以太坊的NEO，近年来的发展颇为引人注目。值得注意的是，结束峰会演讲的达鸿飞，立刻被各国粉丝和创业者团团围住，人气之高令人惊讶。有的美国创业者一边拿着手机，一边滔滔不绝地向达鸿飞介绍着自己的项目，希望能得到其关注，更有美国粉丝排队等着与他握手合影。这样的场面，也在一定程度上证明了中国区块链在世界的影响力。

而名气更大的Chris Larse同样表达了对于行业乐观的情绪。他认为，加密货币只是区块链中很小的领域，目前全球20亿人都没有融入现代货币交易体系，很多国家和地区的经济互不联通，甚至在日本这些相对发达的国家也是如此，而瑞波币会帮助政府去跨越这一步。区块链的应用不但能够降低资金交易的成本，也能够用于物联网等领域，其创造的“价值互联”能让资产和货币的价值转移像此前20年的数据转移一样快速，不过目前很多银行和金融机构还没有意识到这点。

不过，对于区块链技术以及虚拟货币的前景，中美双方也不乏持谨慎态度者。记录美国2008年金融危机的《大空头》一书作者Michael Lewis就表示，比特币绕过现行支付体系，直接取代现有的货币是很疯狂的想法。宜信新金融产业投资基金的高级合伙人Anju Patwardhan也认为，虚拟货币目前的投机性更强，投资价值并不高，且现在在很多国家受到了监管限制；而目前区块链技术也还不够成熟，未能解决一些从前无法解决的问题，也没有令解决问题的方式变得更快速便捷，还有很大的不确定性。

相同的热闹之下，也不乏特有的差别。“这次峰会上，我发现国外的区块链创业者，目光更多聚焦在底层技术创新方面，以及如何提升区块链底层工作效率等基础设施问题。”融之家联合创始人兼CEO张建梁觉得，相较于美国，中国在区块链技术应用方面显得较为浮躁，不少人都在做或想做ICO，想发币，想去赚“快钱”。而随着中国的严格监管，两国未来在区块链的发展上很可能继续回到同样的轨道上来。