营造良好信用环境助力小微企业降成本

日期:2014-11-21 11:46 点击数:2123 来源:金融时报共有条评论

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当前小微企业面临的融资难、融资贵问题，在一定程度上可以归根于企业信用的不透明，由此导致企业在获取信贷支持时往往碰壁。
　　11月19日召开的国务院常务会议，决定进一步采取有力措施缓解企业融资成本高问题，其中强调要完善信用体系，提高小微企业信用透明度，使信用好、有前景的企业“钱途”广阔。
　　分析人士指出，这一举措，有助于从深层次解决小微企业信用缺失的问题，促进小微企业诚信意识提升，有益于顺利获得信贷支持，形成良性循环，从而做大做强。
　　现代市场经济是信用经济。随着我国经济的发展，我国社会信用体系建设取得了积极进展，其中小微企业和农村信用体系建设的积极推进，为缓解小微企业融资难、融资贵，发挥了重要的作用，推动了实体经济的发展。
　　我国一向重视社会信用体系的建设，今年发布了我国首部国家级社会信用体系建设专项规划，描绘了社会信用体系建设规划蓝图。然而，当前我国社会信用体系建设与经济发展水平和社会发展阶段不匹配、不协调、不适应的矛盾依然存在，社会诚信意识和信用水平偏低，守信激励和失信惩戒机制尚不健全，失信成本较低。相对于大型企业，小微企业规模小，存在账目不透明以及信用风险的“短板”，商业银行基于防风险的考虑，往往对小微企业贷款更为谨慎。
　　分析人士指出，要想缓解小微企业的融资困境，必须要下大力气推动社会信用体系的建设和完善。如果企业信用得到提升，商业银行向小微企业提供信贷支持的内生动力必然会增强。通过市场的力量来缓解小微企业的融资困境事半功倍。
　　从宏观背景来看，提升小微企业的信用透明度，不仅仅是企业一家之事，社会信用环境的改善至关重要。构筑诚实守信的经济社会环境，仅仅靠自觉自律并不可行，必须要进一步完善社会信用体系建设。要建立和完善信用信息系统，完善企业和个人信用记录。
　　业内人士表示，无论哪个行业，都应当对企业、个人的信用行为进行记录，并纳入信用信息系统，进行交换、共享和整合，形成一个完整的信用档案。这就需要各部门各行业加强合作从而实现共赢。从某种程度上来讲，完整、共享的信用档案的建立，有利于信用好、有前景的企业“脱颖而出”，易于成为商业银行潜在的优质客户，因而更容易获得自身发展所需的资金。
　　当前诚信缺失的一个主要原因在于失信成本偏低，造成个别企业对履行契约重视度不够，或者抱着侥幸心理，认为由于信用信息不对称，可能不会受到限制和惩戒。因此，必须要建立健全守信激励失信惩戒机制，特别是联合惩戒机制，堵住漏洞，增加违约者失信的成本，一旦失信，处处受制，从而促进其守信守约。
　　分析人士表示，加大失信成本，首先要加强行政监管性约束和惩戒。当前一些行业出现的黑名单制度和市场退出机制，无疑是悬在失信企业头上的一把“达摩克利斯之剑”，应该在各行各业都推广。同时还要发挥市场的作用，通过失信信息公开曝光和第三方信用服务机构的作用，减少失信企业的交易机会，包括企业借贷、发债、上市等等。此外，行业协会和社会舆论的监督必须要紧跟上，塑造良好的商业信用环境。
　　惩戒是手段而不是目的。在通过提高失信成本的同时，更需要提升小微企业的诚信透明度，让商业银行充分了解企业的财务状况、履约状况。小微企业自身要练好内功，增强企业社会责任感，在生产经营和财务管理和劳动用工管理等各环节中强化信用自律。
　　一方面，小微企业要主动建立客户档案、开展客户诚信评价，将客户诚信交易记录纳入应收账款管理，信用销售授信额度计量，建立科学的企业信用管理流程，防范信用风险，提升企业综合竞争力；另一方面，小微企业在发债、借款、担保等债权债务信用交易及生产经营活动中诚信履约。
　　值得关注的是，互联网金融的发展，为缓解小微企业的融资压力提供了新的途径。但是，当前P2P、众筹等行业在蓬勃发展的同时，也面临着信用风险。互联网跨界企业在借助第三方征信体系的同时，更需要提升自身的风险控制能力，提升甄别能力，为信用好、有前景的企业提供更广阔的“钱途”。

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